Avec le retour du secteur bancaire mondial dans l’actualité, c’est le bon moment pour examiner quelles garanties bancaires sont en place en cas de défaillance institutionnelle.
Vous avez travaillé dur pour constituer votre épargne. Pour avoir l’esprit tranquille, établissez la protection des investisseurs dont vous bénéficiez auprès de chacune des institutions financières que vous utilisez – pas seulement les banques, mais aussi les entreprises d’investissement, les compagnies d’assurance, etc. Si nécessaire, prenez des mesures pour améliorer votre position.
Banques portugaises
En vertu d’une directive de l’UE, chaque pays de l’UE fournit une garantie de dépôt bancaire de 100 000 €. En cas de faillite d’une banque, votre système national de garantie des dépôts (Fundo de Garantia de Depósitos, FGD, au Portugal) remboursera votre épargne, dans la limite de 100 000 €.
Les économies supérieures à ce montant pourraient être perdues si votre banque fait faillite. Vous pouvez recevoir des fonds supplémentaires suite à toute distribution d’actifs dans le cadre du processus d’insolvabilité, mais cela dépendra de la situation de la banque à ce moment-là.
Les dépôts sont couverts par déposant, donc les comptes joints ont 200 000 € protégés. Notez que la garantie est par groupe bancaire, pas par compte bancaire ou même par banque – certaines banques avec des noms différents font partie du même groupe, alors soyez prudent.
Dans certaines circonstances (par exemple, après avoir vendu une propriété), vous pourriez être admissible à une protection plus élevée pour les soldes élevés temporaires.
Le Portugal vise actuellement à rendre disponible le montant payable dans les 10 jours ouvrables, le réduisant à sept à partir de 2024.
Banques britanniques
Au Royaume-Uni, les comptes dans les banques réglementées sont protégés par le Financial Services Compensation Scheme (FSCS). Le montant protégé est actuellement de 85 000 £ (correspondant à l’UE). Il fournit également une limite de protection de 1 million de livres sterling pour les soldes élevés temporaires. La protection est par déposant et par établissement bancaire.
Le FSCS vise à verser une indemnisation dans les sept jours suivant la faillite d’une banque ou d’une société de construction, bien que les cas plus complexes prennent plus de temps.
Selon le site Web du FSCS, il n’est actuellement pas prévu de modifier la limite de 85 000 £ après le Brexit. Elle explique que sa protection « ne dépend pas du lieu de résidence du déposant, mais du lieu où la banque, la société de construction ou la caisse populaire détient le dépôt ». Cependant, depuis janvier 2021, la protection des dépôts détenus dans les succursales UE/EEE des entreprises britanniques est couverte par le système local de garantie des dépôts de l’EEE dans ce pays.
Centres offshore britanniques
Les banques des îles anglo-normandes et de l’île de Man ne sont pas couvertes par le régime britannique, même si elles sont des divisions de banques britanniques. Au lieu de cela, vous comptez sur leurs systèmes de garantie locaux, qui offrent des niveaux de protection inférieurs.
Le système d’indemnisation des déposants (DCS) de l’île de Man prévoit une indemnisation pouvant atteindre 50 000 £ par personne pour les banques couvertes. Il n’y a pas de limite de temps pour le paiement. Le montant de l’indemnisation versée et le calendrier des paiements dépendront de la taille, de la qualité des actifs et du profil de la banque défaillante et du montant du financement apporté. Il n’y a pas de fonds permanent pour la DCS. Il est financé si et quand nécessaire par les contributions des banques participantes et du Trésor de l’île de Man, plafonnées à 200 millions de livres sterling pour une période de 10 ans.
La limite des régimes d’indemnisation des déposants de Jersey et de Guernesey est également de 50 000 £, plafonnée à 100 millions de £ sur toute période de cinq ans. Ils visent à verser une indemnisation dans les trois mois suivant une faillite bancaire.
Protéger votre épargne
De nombreux épargnants disposant de dépôts en espèces plus importants les ont répartis dans plus d’une banque. Cela entraîne plus de paperasse, mais en vaut la peine pour la tranquillité d’esprit.
D’autres ont choisi de transférer des capitaux dans des arrangements qui offrent un niveau de protection des investisseurs supérieur à celui que les banques peuvent offrir. Par exemple, si vous avez une obligation d’investissement émise par une compagnie d’assurance réglementée au Luxembourg, vos actifs d’investissement sont protégés en cas de faillite de la compagnie d’assurance.
Le Luxembourg offre une protection très robuste aux titulaires de polices d’assurance-vie, la plus solide d’Europe. La pierre angulaire de son régime de protection des investisseurs « Triangle de sécurité » est l’exigence légale selon laquelle tous les actifs des clients doivent être détenus par une banque dépositaire indépendante approuvée par l’organisme de réglementation de l’État.
La banque est tenue de délimiter les titres des clients (fonds d’investissement, actions, obligations, etc.) afin qu’ils soient hors de son bilan. Si la banque fait faillite, ces titres restent dans des comptes clients séparés. 100% des titres de l’assuré sont donc protégés. Cela n’inclut pas les dépôts en espèces, mais les liquidités détenues dans des fonds monétaires sont traitées comme des titres et donc protégées.
Dans tous les cas, vous devez toujours vous assurer d’avoir une diversification adéquate entre les différents actifs d’investissement. Cela réduit les risques et augmente le potentiel d’amélioration des rendements.
Et comme toujours, vos décisions d’épargne et de placement doivent être fondées sur vos objectifs personnels, votre situation, votre horizon temporel et votre profil de risque. Bénéficiez de conseils personnalisés et réglementés sur la protection de vos actifs et une approche d’investissement appropriée et fiscalement avantageuse pour vous au Portugal.
Toutes les informations contenues dans cet article sont basées sur notre compréhension de la législation et de la pratique, au Royaume-Uni et à l’étranger au moment de la rédaction ; cela peut changer à l’avenir.
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Dan Henderson est un associé de Francs Blevins au Portugal. Conseiller financier très expérimenté, il est titulaire d’un diplôme en planification financière et de qualifications avancées en planification des retraites et des investissements du Chartered Insurance Institute (CII). | www.blevinsfranks.com
