Toute personne récemment retraitée ou approchant de la retraite entre dans une nouvelle phase passionnante de la vie. Alors que certains craignent que la retraite ne soit ennuyeuse, beaucoup apprécient la liberté qu’elle offre. Si vous avez choisi de prendre votre retraite au Portugal, vous faites probablement partie de cette dernière catégorie !
Le Portugal offre certes un mode de vie avantageux pour les expatriés retraités, mais la sécurité financière à long terme est cruciale pour vous aider à profiter de vos années de retraite. Pour y parvenir, vous devez examiner attentivement vos finances et la façon dont vous détenez vos actifs. Votre situation est maintenant totalement différente de vos jours de travail au Royaume-Uni, alors soyez prêt à faire quelques ajustements.
Épargne et investissements
Vous avez peut-être constitué avec succès un portefeuille d’épargne et d’investissement au cours de votre vie professionnelle, mais votre situation et vos objectifs étaient alors différents. Avec un salaire régulier, vous pourriez vous permettre de prendre plus de risques lors du choix des investissements et de vous concentrer davantage sur la croissance.
Cependant, de nombreux retraités recherchent un revenu, qu’il s’agisse de versements réguliers ou de retraits ponctuels. En plus de planifier cela, vous devez protéger le capital qui génère le revenu, vous devez donc faire attention à la gestion des risques. Vous devriez viser à gagner au moins une croissance du capital suffisante pour suivre le rythme de l’inflation au fil du temps afin de vous aider à maintenir votre pouvoir d’achat tout au long de la retraite.
C’est un bel équilibre. Le point de départ est d’obtenir une évaluation objective de votre tolérance au risque. Associé à une bonne compréhension de vos objectifs, de votre situation, de vos besoins et de votre horizon temporel, cela est essentiel pour garantir que votre portefeuille vous convient. Dans tous les cas, la diversification est essentielle à la gestion du risque dans le cadre de votre tolérance définie.
Imposition
Tout ce temps libre à la retraite coûte de l’argent ! Vous pouvez contribuer à maximiser vos revenus grâce à une planification fiscale stratégique. La façon dont vous détenez vos épargnes et vos placements peut faire une différence considérable dans votre revenu de retraite.
Notez qu’il est peu probable que la planification fiscale britannique soit efficace au Portugal. Les ISA et les intérêts bancaires britanniques, par exemple, deviennent entièrement imposables pour les résidents portugais. Une fois résident au Portugal, vous avez accès à des opportunités d’investissement qui pourraient offrir une bien meilleure efficacité fiscale ainsi que d’autres avantages. Et les nouveaux résidents peuvent bénéficier des avantages fiscaux importants offerts par le régime des résidents non habituels (RNH) du Portugal.
Des arrangements conformes aux normes locales peuvent combiner votre planification d’investissement, fiscale et successorale en un seul exercice, en regroupant différents investissements sous un même toit fiscalement avantageux.
Les régimes de retraite
C’est la période pendant laquelle vous bénéficiez de ces années de cotisations de retraite ; au lieu de payer de l’argent chaque mois, vous pouvez commencer à le retirer.
Il n’y a pas de solution unique pour les expatriés, mais une fois que vous n’êtes plus résident du Royaume-Uni, il peut devenir moins avantageux de laisser les pensions britanniques là où elles sont.
Les revenus de retraite britanniques sont payés en livres sterling, donc si vos dépenses principales sont en euros, cela entraîne un risque de taux de change. Les retraites britanniques restent également soumises à la réglementation britannique.
De nombreux expatriés choisissent de transférer les pensions du Royaume-Uni vers un régime de retraite réglementé à l’étranger (QROPS) ou de réinvestir des fonds dans des arrangements plus avantageux sur le plan fiscal pour le Portugal. En plus de réduire la fiscalité, cela peut offrir des avantages tels qu’un meilleur accès aux fonds et plus de flexibilité pour choisir comment ils sont investis et dans quelle devise prendre leurs revenus.
Pour protéger votre sécurité financière à long terme, recherchez vos options de retraite et comprenez bien les diverses implications. Ici, il faut faire attention, un conseil professionnel et réglementé est donc essentiel.
Planification successorale
Aucun d’entre nous n’aime penser à son départ de ce monde, mais force est de constater qu’atteindre l’âge de la retraite le rapproche de chez lui.
Le message clé ici est de ne pas risquer de le laisser trop tard. Décidez à qui vous voulez léguer vos actifs, combien et quand. Recherchez ensuite le moyen le plus efficace d’y parvenir, de la manière la plus efficace sur le plan fiscal, en tenant compte à la fois des règles portugaises et britanniques. Le droit des successions au Portugal est assez différent de celui du Royaume-Uni, avec des restrictions sur la façon dont vous pouvez diviser votre succession. Si les règles locales ne correspondent pas à vos souhaits, vous devrez planifier à l’avance.
Mais n’ignorez pas vos propres besoins dans le processus – recherchez des arrangements qui offrent une efficacité fiscale pour vous aujourd’hui ainsi que pour vos héritiers à l’avenir.
Une approche de planification financière intégrée produit de meilleurs résultats que de se concentrer uniquement sur un élément à la fois. Par exemple, la façon dont vous détenez vos investissements et vos pensions peut affecter le montant d’impôt que vous et vos héritiers payez et la façon dont les actifs sont transmis aux héritiers.
Alors que certains tentent une approche DIY, la fiscalité transfrontalière, la gestion de patrimoine, les retraites et la planification successorale sont complexes et il est difficile d’évaluer objectivement votre propre situation. Pour plus de tranquillité d’esprit, parlez à un conseiller spécialisé qui prendra le temps de comprendre votre situation, vos besoins et vos objectifs pour vous aider à assurer une retraite prospère au Portugal.
Les taux d’imposition, la portée et les allégements peuvent changer. Toutes les déclarations concernant la fiscalité sont basées sur notre compréhension des lois et pratiques fiscales actuelles qui sont sujettes à changement. Les informations fiscales ont été résumées ; les individus devraient demander des conseils personnalisés.
Par Dan Henderson
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Dan Henderson est partenaire de Blevins Franks au Portugal. Conseiller financier très expérimenté, il détient le diplôme en planification financière et des qualifications avancées en pensions et en planification des investissements du Chartered Insurance Institute (CII). | www.blevinsfranks.com
