S’installer au Portugal est l’occasion idéale de jeter un nouveau regard sur votre épargne et vos investissements. Vous devez adapter votre planification fiscale et successorale pour tenir compte du régime fiscal et successoral portugais et il est tout à fait judicieux de revoir en même temps votre capital d’investissement.
Outre la commodité de tout faire en même temps, tout cela est interdépendant. Par exemple, la manière dont vous détenez vos actifs peut affecter vos obligations fiscales et la manière dont les actifs sont transmis à vos héritiers.
Si vous avez réalisé un bon bénéfice en vendant votre maison ou votre entreprise au Royaume-Uni lors de votre déménagement au Portugal, ou si vous avez reçu un héritage, vous vous demandez peut-être comment investir au mieux cet argent pour vous offrir de meilleurs revenus et de meilleures perspectives de croissance.
Vous avez probablement aussi fait divers investissements, réalisés au fil des années. Il s’agit peut-être de bonnes décisions basées sur vos objectifs de l’époque, mais sont-elles adaptées à votre vie d’aujourd’hui au Portugal et fonctionnent-elles bien ensemble en tant que portefeuille global ?
Commencez votre examen en vous posant quelques questions :
- Que cherchez-vous à réaliser ? Vous avez besoin de revenus pour financer votre retraite ou vous faire plaisir occasionnellement ? Ou recherchez-vous une croissance pour protéger la valeur à long terme de votre épargne ? Ou les deux?
- Quel est votre horizon temporel ? Avez-vous besoin que votre épargne dure toute votre vie ou espérez-vous transmettre votre patrimoine à vos enfants ? Ou cherchez-vous à rentabiliser vos investissements d’ici quelques années ? Les investisseurs à court terme devraient généralement envisager des options différentes de celles à long terme.
- Quelle est votre situation ? Quelles sont vos dépenses mensuelles ? De quelles pensions disposez-vous ? Avez-vous de la famille à considérer ? Etes vous en bonne santé? Pensez-vous vivre ici à long terme ? Vous envisagez d’acheter ou de vendre une propriété ?
- Quelle devise? Convertir des fonds en livres sterling en euros pour vos dépenses au Portugal met vos revenus à la merci des fluctuations des taux de change. Les expatriés britanniques souhaiteront peut-être détenir un mélange des deux devises et/ou utiliser des structures d’investissement offrant une flexibilité monétaire.
- Avec quel niveau de risque d’investissement êtes-vous vraiment à l’aise ? Et quel est le niveau de risque de votre portefeuille actuel ?
- Quel est le montant d’impôt que vous payez sur vos investissements ? Ce qui était fiscalement avantageux au Royaume-Uni ne l’est peut-être pas ici. Pourriez-vous économiser en restructurant votre capital et économiser de l’impôt ?
Votre stratégie d’investissement globale doit être conçue autour des réponses aux questions ci-dessus, et votre portefeuille doit être créé et géré pour répondre à votre situation et à vos objectifs. Un portefeuille mal adapté peut ne pas fonctionner aussi dur que vous le souhaitez, ou être érodé par l’inflation, ou trop risqué pour vous ou difficile d’accès.
Votre appétit pour le risque
Établir vos objectifs et déterminer votre tolérance au risque sont les points de départ d’une stratégie d’investissement réussie.
Vous devez déterminer le bon équilibre risque/rendement pour votre tranquillité d’esprit, mais il est extrêmement difficile d’évaluer efficacement votre propre profil de risque. Vous bénéficierez de conseils objectifs et professionnels de tiers – il existe des moyens sophistiqués d’évaluer votre appétit pour le risque, certains conseillers utilisant des évaluations psychométriques. Cela leur permet de mieux comprendre votre attitude face au risque et vous aide à positionner vos investissements en conséquence.
Allocation et diversification d’actifs
La diversification est essentielle pour gérer le risque au sein d’un portefeuille. Différents investissements comportent différents niveaux de risque, alors déterminez quel équilibre convient à votre profil de risque et à vos objectifs.
Vos investissements doivent être suffisamment diversifiés pour garantir que vous n’êtes pas surexposé à un pays, un type d’actif, un secteur ou une action donné. En vous répartissant sur différents types d’actifs et marchés, vous donnez à votre portefeuille la possibilité de produire des rendements positifs au fil du temps sans être vulnérable à la sous-performance d’un domaine ou d’une classe d’actifs en particulier.
Arrangements d’investissement fiscalement avantageux
Une structure fiscalement avantageuse peut conserver la plupart de vos investissements au même endroit, les rendant plus faciles à gérer et vous offrir une protection pour vous aider légitimement à éviter de payer trop d’impôts.
Suivez des conseils en gestion de patrimoine pour déterminer si vous pouvez améliorer vos obligations fiscales sur vos actifs de placement et vos revenus. Par exemple, détenir des investissements dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie agréé peut offrir des avantages fiscaux au Portugal.
Examens réguliers
Même si vous avez restructuré vos investissements après avoir déménagé au Portugal, il est important de revoir votre portefeuille environ une fois par an pour confirmer qu’il reste sur la bonne voie. Votre situation personnelle peut avoir changé ou votre pondération des risques peut avoir changé.
Pour vous assurer que votre portefeuille est à la fois fiscalement avantageux et qui vous convient, passez du temps avec un conseiller financier professionnel afin qu’il puisse mieux vous connaître et connaître vos objectifs, et vous recommander une gestion de patrimoine personnalisée qui couvre l’investissement, la planification fiscale et successorale.
Cet article ne doit pas être interprété comme fournissant des conseils personnalisés en matière de fiscalité ou d’investissement. Les informations fiscales résumées sont basées sur notre compréhension des lois et pratiques actuelles qui peuvent changer. Les individus devraient demander des conseils personnalisés.
Tenez-vous au courant des problèmes financiers qui pourraient vous affecter sur la page d’actualités de Blevins Franks à l’adresse www.blevinsfranks.com.
Par Adrien Crochet
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Adrian Hook est associé de Blevins Franks au Portugal et fournit des conseils holistiques en matière de planification financière aux ressortissants britanniques en Algarve depuis 2008. Il est titulaire du diplôme de conseiller financier (DipFA) et est membre du London Institute of Banking and Finance ( LIBF).
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